¿Por qué los nacidos después de 1980 no tendrán acceso a pensión? Esto debes ahorrar para jubilarte

La jubilación es un tema que aqueja a los mexicanos en la actualidad, ya que si bien hay métodos para lograr una pensión una vez que decidas terminar tu vida laboral, no es algo que te garantice un apoyo suficiente para vivir durante la vejez.

En México, las personas nacidas de 1980 en adelante no tienen una pensión garantizada que les permita obtener un ingreso similar al que ganaron durante sus últimos cinco años de carrera, como sí ocurre con quienes nacieron antes.

Esto se debe a principalmente a que las personas nacidas en 1980 no alcanzaron la mayoría de edad, y por consiguiente no alcanzaron a cotizar ante el IMSS en 1997, año en el que hubo una reforma con la que se eliminó la pensión garantizada para la mayoría de trabajadores formales y se añadieron métodos para el retiro en los que influye el ahorro a lo largo de la vida laboral.

Puede que este año la situación cambie, ya que el presidente Andrés Manuel López Obrador planteó la revisión de dicha reforma de 1997 a fin de buscar que los trabajadores formales se retiren y tengan el 100 por ciento, o al menos más de la mitad de su sueldo promedio de sus últimos años, garantizando una pensión digna.

Dicha reforma a las pensiones podría aprobarse en caso de que Morena logre la mayoría calificada en el Senado y en la Cámara de Diputados, además de que el PRI posiblemente se sume a la iniciativa; sin embargo, se trata de una medida criticada por empresarios y especialistas, ya que aseguran que puede alejar la inversión e incrementar el gasto del Gobierno.

El empresario Carlos Slim planteó hace meses la idea de que las pensiones se entreguen hasta los 75 años, es decir, 10 años más tarde de lo que se otorgan en la actualidad, y esto se debe a que la esperanza de vida es mayor a la que había a finales del siglo pasado, por lo que la gente podría trabajar durante más tiempo, según él.

Slim, que es el hombre más rico de México, señaló en octubre del año pasado que el pasivo laboral que generan las pensiones es “muy alto” y está muy por encima de los recursos del Estado, por lo que es necesario que el retiro de los trabajadores no sea tan temprano.

Lo cierto es que mientras México espera una discusión en torno al tema de las pensiones, millones de personas siguen en un sistema que no les garantizará una pensión si no ahorran desde su juventud.

¿Cuáles son los tipos de pensiones del IMSS?

El IMSS tiene dos regímenes: uno de 1973 y otro de 1997.

Si comenzaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997 eres del régimen de 1973 y tienes derecho a una pensión garantizada hasta el fallecimiento, misma que tiene dos modalidades:

Por vejez: Aplica si te retiras a los 65 años o después. Con esta modalidad se te entrega un ingreso mensual equivalente al promedio del ganado en tus últimos cinco años laborales. Es decir, que si de los 60 a los 65 años ganaste 30 mil pesos al mes, ese monto recibirás o su equivalente con base en la inflación.

Por cesantía: Esta aplica para quienes se retiran entre los 60 y los 64 años, y reciben un porcentaje de entre el 75 y 95 por ciento del sueldo recibido en sus últimos cinco años laborales.

Si comenzaste a cotizar después del 1 de julio de 1997 entonces perteneces al régimen del 97, con el que se ofrecen tres modalidades para el retiro:

Retiro Programado: En esta modalidad consiste en recibir un ingreso mensual durante cierto periodo con base en tu esperanza de vida, y a diferencia de la anterior, este dinero se agota una vez pasados los años que planeaste de retiro.

Renta Vitalicia: Consiste en la entrega de un ingreso de por vida, mismo que se contrata con los ahorros obtenidos a lo largo de la vida laboral mediante el Afore y una aseguradora que tenga convenio con el IMSS.

Pensión Garantizada: Esta se entrega únicamente en caso de personas que cumplan con los requisitos de edad y semanas cotizadas ante el IMSS, pero que sus ahorros no sean suficientes para las anteriores dos modalidades. El ingreso es básico.

¿Qué generaciones no alcanzan la pensión del IMSS por régimen de 1973?

Hay al menos tres generaciones afectadas por la reforma a las pensiones de 1997, y son:

Millennials, nacidos entre 1981 y 1996.

Centennials, nacidos entre 1997 y 2010.

Generación Alfa, nacidos entre 2010 y 2024.

El portal Trendo explica que cada cierto tiempo hay una renovación generacional, misma que se debe a los cambios en la dinámica social, así como en los contextos que les toca crecer a cada generación, y si bien no es algo que se mida con precisión, si funciona para determinar el comportamiento de los grupos de personas según su edad.

Estas tres generaciones, en el caso de México, no alcanzarán una pensión garantizada como las personas que cotizaron bajo el régimen de 1973; sin embargo, tienen a la mano mecanismos para obtener un ingreso digno al momento del retiro.

¿Cuál es la tasa de reemplazo en México para la jubilación?

En México, la tasa de reemplazo, es decir, el monto de la jubilación comparado con el sueldo de tus últimos años laborales, es del 60 por ciento desde 2021. Es decir que lo ideal es que si ganabas, por ejemplo, 20 mil pesos al mes, recibas como pensión 12 mil.

Considerando que esa cifra posiblemente no te va a convenir para los gastos básicos, tus planes y un fondo de emergencias cuando te retires, hay un mecanismo con el que a través de aportaciones voluntarias puedes recibir esos 20 mil pesos que recibías durante tu vida laboral.

A dicho mecanismo se le conoce como la fórmula Greene.

¿Qué es la fórmula Greene y cómo sirve para una pensión digna?

Consiste en una estrategia de ahorro con objetivos graduales para que a lo largo de tu vida laboral ingreses aportaciones voluntarias a tu ahorro y con ello consigas un monto equivalente a tus ingresos durante el retiro.

Estos son los pasos a seguir de la fórmula Greene:

Llegar a los 30 años con un ahorro equivalente a un año laboral. Por ejemplo, si tu sueldo es de 10 mil pesos y en un año ganas 120 mil, lo ideal es que ahorres durante tus veintes para llegar a los 30 con esos 120 mil pesos.

Llegar a los 35 años con el ahorro equivalente a otro año, es decir, otros 120 mil pesos o más, según el monto que ganes en ese momento de tu vida.

Seguir con el ahorro de un año laboral cada cinco años hasta los 65 años, cuando tendrás un equivalente a ocho sueldos anuales, que serán de apoyo para tener una pensión similar a tu último sueldo en complemento con el ahorro ingresado por tus patrones a lo largo de tu vida laboral.

¿Cuánto debes ahorrar para tener una pensión digna?

Si bien esta respuesta siempre va a depender de tus aspiraciones para el retiro, hay una fórmula que puede ser funcional para que te retires ganando el equivalente a lo que ganas en la actualidad, ya que 12 mil pesos no te servirán para lo mismo en 2060 que para lo que te sirven ahora.

En ese sentido es importante el ahorro voluntario, es decir, las aportaciones que haces a tu Afore además de las que realizan tus patrones y el Gobierno.

Lo ideal es que ahorres entre el 10 y 20 por ciento de tus ingresos, según explica la empresa de soluciones analíticas WTW y el Grupo Bursátil Mexicano (GBM).

Con información de El Financiero